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互联网时代下,数字科技将改变第三方支付市场
2019-01-07 10:22:19

数字支付产生于互联网时代,爆发于移动互联网时代。未来随着生物识别、物联网、人工智能和区块链等新技术的不断成熟和全面普及,将有更加多样化的技术手段应用于数字支付领域,变革支付基础设施,改变支付方式和支付形态,甚至影响整个支付清算系统的走向。

京东数字科技研究院认为,生物识别和物联网技术在未来的数字支付领域中将扮演“手”和“脚”的角色,助力实现基于人的“无感支付”和基于物的“万物互联”,而人工智能技术则是数字支付的大脑和中枢神经,为支付提供应对海量交易的智能并行计算能力、智能决策的算法能力和数据管理与智能分析能力。区块链技术作为数字货币法定化的可选技术之一,有望改变现有支付清算体系的既有形态。


生物识别,为数字支付提供“天然密码”


数字支付是生物识别最主要的应用场景之一。事实上在远古时代,人们就已经开始运用指纹识别技术,“签字画押“可谓最原始的生物识别手段。现代社会随着技术不断进步,人脸识别、虹膜识别、掌纹识别等各种生物识别技术不断推陈出新,并应用在门禁、打卡等各种信息验证场景。据美国咨询机构Transparency Market Research预测,全球生物识别技术市场规模将从2015年的112.4亿美元,增长至2020年的233亿美元,复合年均增速为15.7%。由于生物识别验证速度快、防伪性能好等技术优势,在数字支付领域具有广阔的应用前景。

生物识别为数字支付提供“天然密码“,能够解决支付场景端“身份验真”或者“活体唯一识别”的问题。支付包括“身份验证”和“资金转移”两个步骤,其中身份验证是保证支付安全的前提。“帐户+密码“的安全防护手段面临帐户冒用、密码遭受攻击等风险,生物识别技术基于人自身生物学特征的“自然密码“而非“数字密码“进行身份识别和验真,一方面可以有效防止手机丢失、机器攻击、冒用身份等带来的支付欺诈风险,另一方面也能简化支付流程,提高支付效率,实现支付安全性和便捷性的统一。生物识别技术有望在移动支付时代之外,实现支付的“脱媒化”和“无感化”。


物联网时代,一切皆可支付


物联网即综合运用信息传感设备、网络传输、数据分析等技术手段,最终实现万物互联互通。美国公布的《2016-2045年新兴技术趋势报告》显示,到2045年至少超过1千亿设备将连接在互联网上。IDC的全球半年物联网支出指南报告预测,到2020年全球物联网支出将超过1万亿美元。中国工信部也于2017年1月颁布了《物联网发展规划(2016-2020)》,指出“十三五”期间中国物联网将进入规模发展阶段。

数字支付和物联网技术的结合,或将成为智能供应链和智能制造的关键一环。工业物联网正在重构制造业格局,助推中国乃至全球制造业“由大而强”。据《中国制造信息化指数》数据显示,对标工业4.0,2016年中国制造信息化指数为36.9,正由工业2.0向工业3.0过渡。虽然我国在高端制造工艺技术、生产自动化等方面距离德国还有很大差距,但是在电子商务、企业间协同、尤其是在产业生态创新等互联网转型发展方面中国已经走在世界前列。随着数字支付依托物联网技术在B端不断落地,工业生产领域的“万物互联“,实现自动下单、自动发货的数字化供应链系统未来可期。


人工智能,实现智能支付的大脑


如果说生物识别和物联网技术是数字支付科技的手和脚,实现了人和物的互联互通,那人工智能就是未来数字支付的大脑和中枢神经。人工智能为支付提供应对海量交易的智能并行计算能力、智能决策的算法能力和数据管理与智能分析能力,助力支付向更加安全、智能和人性化的方向迈进。当前就全球范围来讲,人工智能在支付领域的应用已经慢慢延伸开来。人工智能同大数据技术相结合,深挖数据价值,拓展数字支付的内涵和外延。一方面,数字支付本身产生大量的数据,这些数据可以应用于精准营销、智能风控、欺诈识别等多样化的场景,形成“支付+”生态。另一方面,来自于数字社交、数字消费等其他领域的数据也可以应用于数字支付领域,通过对人或者物的个性化特征的精准描绘,实现支付安全性和便捷性的统一。人工智能和大数据技术结合,通过识别用户在不同场景下的支付行为,可以为用户提供最佳体验的支付方案。例如在用户购买大额商品时,推荐分期金融服务;当发生可能存在支付欺诈行为时,及时提醒用户中端支付行为;通过分析用户以往的消费行为,为其提供个性化的商品推荐,实现精准营销。

新技术在数字支付领域的创造力和变革力不容忽视,同样不容忽视的还有由此带来的风险。我们必须清楚地认识到,技术本身是中性的,用得好能够促进创新,带来生产力的提升,用不好也容易带来行业风险,引发行业乱象。道阻且长,正道成功!

(消息来源:移动支付网)

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